色絲絲宮的部落格

主角金敏碩的第2個孩子就要出生了。雖然有份令人羨慕的高薪工作，但家庭的支出仍壓得他快喘不過氣。有一天，在外商保險公司工作的學弟找他聊天，提起了退休金準備的問題，當天晚上金敏碩在夢中遇到養老精靈，養老精靈帶著他回顧自己30歲及40歲時的樣子，讓他明白晚景淒涼的原因，就在於缺乏退休規畫…。

35歲的金敏碩在大企業裡擔任經理，雖然和同期的人相比算是晉升快速，但是因為公司只重視成果，導致職場生活變得越來越僵化，不過掛著大公司經理頭銜的他依然是眾人羨慕的對象，因為他們夫妻的年薪超過200萬（注：文中所有金額皆已換算為新台幣），而且兩年前買的房子房價也漲了不少。

從外表看起來，金經理好像可以不用擔心金錢的問題，不過他並不是完全沒有煩惱。每個月薪水一發，就要先扣掉稅金和國民年金保費，等到實領金額匯入帳戶時，又要被扣掉信用卡卡費和貸款，薪水一下子就全沒了，讓他忍不住懷疑：「到底錢都花到哪裡去了？」每天要做的事情堆得像山一樣高，經常要為生活忙碌，根本沒有時間好好思考未來的事。想到各種人際關係還有房貸的事，腦筋就一片混亂，當然也就沒有空停下來好好審視自己現在的狀況。

一天金敏碩被引導看著自己42歲時可能的收入支出曲線圖，內容就如他所擔心的一樣。雖然收入有增加，但支出增加得更快，所以人生收支變成負數的時期就是從40歲中期開始。尤其45歲以後還要面臨退休的問題，收入中斷的可能性也越來越高。如果打算離開職場自行創業，額外的投資支出也會是一筆不小的數目。

「辛勤工作了15年，一直到42歲，沒想到手邊竟然只剩500萬？這還包括結婚時父母拿給我們租房子用的100萬，還有後來準備給我們買房子的150萬，所以等於這15年來我們夫妻增加的總財產只有250萬。我35歲那年貸款買了1，000萬的房子，當時還真的以為自己是個千萬富翁，過著像千萬富翁的生活，再加上預期房價會上漲，感覺要存個2，000~3，000萬根本不會有問題。」

「並不是所有的經濟狀況都會照著我們所希望的進行。1，000萬的房子如果能夠上漲當然很好，但是才上漲沒多久就開始下跌，最後變成利息和房價下跌的雙重負擔。30、40歲買房子一定要確認幾個問題，其中一項就是：買房子應該是為了自住，而不是為了投資。此外也應該考量自己的經濟負擔。若超貸買房子的情形，要是再碰到房價下跌，當然會特別痛苦。30幾歲時的支出不像40歲以後那麼高，本來應該在這時候存錢，結果卻因為拿去繳車貸和房貸，所以過40歲中期就變得比較辛苦。」金敏碩想到自己以前沒有做好人生的財務規畫，總是安逸地認為「以後總有辦法解決」，不禁埋怨起自己。看見自己在40歲時為了信用卡款、子女教育費等各種費用支出忙得焦頭爛額，金敏碩漸漸對自己感到失望。

「我已經沒有機會了嗎？30歲當時沒有準備的話，40歲就完全無法挽回了嗎？」

並非如此，機會隨時都有。雖然40歲過得比較辛苦，但也沒必要因此而放棄。當你覺得太遲時，其實正是最早的一刻。看到40歲初期的財務惡化狀況，就應該要調整家計的收支結構，因為會產生利息負擔及房屋稅，所以你賣房子也可以視為家計收支結構調整的一部分。房子賣了以後，你還是一樣過著擁有500萬財產淨值的生活，公司也一樣支付你高額的薪資。

所謂『家計收支結構調整』，就是事先考慮未來所需的目的基金，然後果斷地放棄那些不必要的支出部分。舉例來說，你必須決定是否要繼續持有這輛分期付款的高級房車、是否要刷卡購買那些非必要的消費財，並決定何時將分期付款的負債清償完畢。還有，子女的教育問題也不要學別人，應該要有自己的主見，配合自己的財務狀況來決定教育支出。當然這沒有客觀的標準答案，每個人的答案也都不同。不過每個人都有自己必須準備的目的基金，為了準備這些目的基金，對於應當放棄的現有支出或財產部分，就必須大膽處理。

文／摘自《不用擔心錢的老後》，先覺出版

資料來源《大師文化》