經濟條件不好的人,其實對保險的需求相對更大,只是面臨沒有錢購買保險的窘境,「微型保單」就是藉由政策,讓買不起保險的人也能有保障作為後盾。
近期造成熱烈討論的電影《貧民百萬富翁》,讓大家體會在印度孟買這個大城市裡,貧民與遊民的嚴重問題。據調查顯示,印度財富分布極端不均,就家庭年所得來看,大於200萬盧比(台幣135萬元)有26萬戶;9萬~200萬盧比(約台幣6萬至135萬元)有5200萬戶;小於9千盧比(約台幣6千元)卻多達13億5千萬戶。
為了徹底且有效解決貧窮問題,曾獲諾貝爾和平獎的穆罕默德.尤努斯(Muhammad Yunus)教授構思杯水足可解車薪之需,於是興起「微型貸款」的想法,他認為只要一點點創業貸款,窮人便有自力更生的機會,此構想竟意外受到國際的肯定,連美國前總統柯林頓及北歐芬蘭等國也紛紛想要效法。
由於「微型貸款」解救貧窮的成功經驗,2005年印度保險發展局更延伸到保險領域,首創了「微型保險」,訴求保費低廉與保障簡單的概念型保單,約有5家壽險業者推出微型保險,透過銀行及非營利組織2種管道販售。據了解,很多國家都在推動「微型保險」,全球約有7800萬保戶,根據國外推動經驗,48%是由保險公司承保,另48%由NGO(非政府組織)承作,還有4%是由民間互助會或社區推動(表1)。
訴求「集體投保」概念
在台灣,今年下半年針對經濟較拮据者所設計的「微型保險」將應運而生,金管會日前已就「保險業辦理微型保險業務應注意事項」的草案舉行公聽會,產官學代表對開辦險種已達共識,保險局預計此一法案將在6月底公布實施(表2)。
俗稱「近貧保單」的微型保險草案一旦出爐,預估將有100萬個弱勢民眾受惠。實踐大學風險管理暨保險所系主任彭金隆表示,實施微型保險的國家大多是一些未開發國家,例如印度及南亞國家,實施最徹底的就是印度,主要是針對潛在的貧窮階層,希望保險公司銷售保費比一般保單更便宜的險種,讓這些社會邊緣人可以獲得醫療、壽險及意外的保障。因現今保險公司保單主要是以個人保單的方式銷售,而微型保險不是政策性保險,主要目的是排富,訴求「集體投保」的概念。
所謂「集體投保」的定義,只要滿5人就算是集體,但須透過具法人單位代理投保。彭金隆表示,目前規劃的投保對象或許會先以區域型為主軸,舉例來說,坪林鄉每平方公里的人口數少於某些限制數字,一旦被歸類為弱勢地區,居民即可以向當地鄉公所申請登記繳費。但保險業者建議,承辦「微型保險」人員的資格要有所規範,例如要有簡易型的證照或是專業知識足夠,避免後續理賠糾紛產生。
壽險業者停看聽
由於「微型保險」訴求保費便宜,對於壽險業者該承受的風險為何?彭金隆認為,大型保險公司目前已站穩市場,當然不希望改變遊戲規則,但對規模較小的保險公司除了多一項商機外,也屬公益性質,算是善盡社會企業責任。
法國巴黎人壽公關經理許菁芬表示,微型保險雖然強調排富,但重點是保額有上限,附加費用及自然責任準備金提撥就會少,管銷費用也會省很多,加上政府如有獎勵措施,對業者來說也是形象加分的方式之一,但業者還是要視自身的條件作為評估要件,靜待金管會6月底的方案確定後,再進行商品的送審作業。
業者指出,政府在「微型保險」的執行層面必須考量到商業保險的實行面,像是如何減少險種的附加費用或每項商品5%的營業稅可以免除,或是採團體險模式以降低成本等,只要能站在業者經營困難度設想,即使利潤不高,業者還是樂觀其成,願意配合。
彭金隆表示,姑且不論保險業者反應如何,政府推出「微型保險」的立意還是為了提供經濟條件不好,但仍有保險需求者擁有基本保障,只是面臨沒有錢購買保險的窘境,希望能藉由政策讓他們也能有保險作為生活的後盾。
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